主打“薄利多销” 银行业发力消费贷

“扫码测额无费用，利率最低可至2.98%！测额还可得百元礼品一件”“新客办理可以抢券，年化利率低至2.8%”……

　　近期，这样的宣传不时出现在银行客户经理的朋友圈，多家银行推出新年福利，消费贷利率优惠活动层出不穷，部分银行消费贷利率甚至降到了“2字头”。

　　业内专家认为，个人消费贷款、经营性贷款在激发消费、提振投资等方面发挥着积极作用，消费贷利率的下降，一方面可降低消费者借款成本，有助于刺激消费需求；另一方面，金融机构应当注意自身风险收益的匹配。此外，值得关注的是贷款资金流向，从监管层面而言，需引导信贷资金依法合规使用；从消费者角度而言，申请消费贷款要合理适度，避免过度负债。

　　消费贷利率持续走低 

　　据公开报道，2020年，各大银行的消费贷利率普遍在5%到6%区间，此后这一利率持续下调。融360数字科技研究院的数据显示，截至2023年11月，全国性银行线上消费贷最低可执行平均利率为3.41%。

　　进入2024年，消费贷的利率空间进一步下探。

　　近段时间，多家银行相继推出“新年有礼 线上消费贷”活动，通过发放红包、优惠券、抽奖等方式吸引消费者办理或使用贷款。例如，兴业银行“兴闪贷‘疯狂星期六’”活动推出3.2%固定利率优惠券，每周限量1000张；建行江苏省分行推出“建易贷”，最高可贷100万元，最长可贷60个月；交通银行一款现金分期贷款业务，对12期及24期中长期分期贷款业务的利率给予优惠，折扣1.8折起，折算相当于年化贷款利率低至约2.97%。

　　在个贷领域比较活跃的城商行、农商行消费贷利率也“一降再降”。例如，北京银行的“京e贷”利率从3.2%降到了2.98%；江苏银行“卡易贷”利率从3.68%降至3.18%；宁波银行的“白领通”团办活动优惠利率低至2.98%……

　　不仅如此，部分银行还发起了“拼团消费贷”的新活动，其额度和期限都有所提高。例如，淮滨农商行推出拼团利率折上折活动，“三人团办享受30个基点利率优惠，五人团办享受50个基点利率优惠，十人团办享受80个基点利率优惠”。一家国有大行贷款经理向记者介绍说：“同一单位有3名借款人一起来申请贷款，可享受团购价，利率可从3.6%降至3.3%；若有5个人一起拼，利率可降至3.15%，并可获得30万元的最高额度。”

　　同业竞争激烈 

　　“目前，由于存款利率降低等因素，银行资金成本也有所下降，降低个人消费贷款利率具有一定基础。” 招联首席研究员董希淼告诉《金融时报》记者，同时，部分银行为了扩大市场份额，希望通过较低利率吸引更多客户，这是一种“薄利多销”的促销行为。

　　光大银行金融市场部宏观研究员周茂华也持相似观点：“整体看，近年来，消费贷利率一降再降、少数产品期限持续延长等，这些更多属于营销策略。”他表示，这反映在国内消费逐步回暖过程中，消费贷市场整体需求依然不够强劲，同时也反映出同业同质化竞争较为激烈。

　　银行业整体下调消费贷利率的背后，是近年来国内引导市场利率合理下行，以助力消费和投资加快恢复。市场利率中枢持续下移，为银行下调消费贷利率打开了空间。

　　整体来看，消费贷款利率降低，有助于降低金融消费者利息支出，提高消费者申请消费贷款的意愿，从而有助于促进消费、扩大内需。

　　值得注意的是，消费贷利率因人而异，银行的超低利率消费贷款，通常针对优质客户群体。

　　“首先要在我们银行的账户上有一定数量的存款，并且期限达到6个月以上，这样可以被认定为我们的优质客户。”一家股份制银行业务经理告诉记者，最终年利率将根据个人还款能力、信用记录等由系统审批确定，每个人的利率都会有差异。

　　专家纷纷表示，需要强调的是，对消费者而言，申请消费贷款要合理适度，充分考虑自身的财务状况，避免过度负债。

　　周茂华表示，消费者要理性消费，在贷款过程中，一定要仔细查看贷款合同，重点是贷款用途、种类、金额、还款方式等。董希淼则表示，切不可因为利率较低就盲目申请，要将个人债务负担控制在合理水平之内。

　　进一步下调空间有限 

　　以超低贷款利率吸引的客户群体，会否带来潜在风险？

　　对此，董希淼表示，消费贷款利率的降低，对银行资产质量几乎没有影响。利率下调只是降低价格，不等于放低风控标准。而银行的超低利率消费贷款，通常针对优质客户群体，因此风险总体可控。

　　不过，周茂华提醒，降低消费贷利率有助于获客，提升部分机构产品竞争力或市占率，但消费贷是一种信用贷，通常期限越长，利率越低，如果过度定价，可能导致收益、风险不匹配的问题。

　　此外，贷款资金流向备受关注。专家表示，需防范消费贷资金违规使用风险。对此，董希淼建议，可将虚构贷款用途、挪用信贷资金的行为纳入征信系统，提高借款人违规成本，从源头上遏制个人消费信贷资金违规流入楼市、股市等。金融机构可以适时建立灰名单、黑名单等制度。同时，建议金融管理部门加快金融科技应用，牵头建立面向全银行业的资金用途和流向监控平台，引导信贷资金依法合规使用，更好地推动金融在服务实体经济方面发挥重要作用。

　　展望下一阶段，专家认为，消费贷利率进一步下调空间有限。消费贷利率走势受国内消费需求复苏节奏、同业竞争情况、市场利率中枢是否进一步下移等方面影响。周茂华表示，当前国内经济和消费市场保持良好复苏态势，消费贷需求将逐步回暖，同时，相对于消费贷行业整体负债成本情况，未来，消费贷利率进一步下调空间有限。